Cela varie, mais il est probable qu’il soit au moins 5 ans plus tôt, et pourrait être beaucoup plus tôt. Votre paiement mensuel sur l’hypothèque amortie typique comprend le principal et les intérêts, plus un montant supplémentaire pour un compte séquestre afin d’assurer le paiement des taxes, des assurances et éventuellement des cotisations de copropriété ou de HOA, des pénuries des années précédentes et d’autres choses. Au cours des premières années, la majeure partie de votre paiement est affectée aux intérêts. Mais voici le point clé :
Chaque centime d’un paiement supplémentaire réduit le solde du capital du prêt.
Ainsi, plus votre taux d’intérêt et vos paiements d’entiercement sont élevés, plus l’impact d’une extension est important.
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Cela varie, mais il est probable qu’il soit au moins 5 ans plus tôt, et pourrait être beaucoup plus tôt. Votre paiement mensuel sur l’hypothèque amortie typique comprend le principal et les intérêts, plus un montant supplémentaire pour un compte séquestre afin d’assurer le paiement des taxes, des assurances et éventuellement des cotisations de copropriété ou de HOA, des pénuries des années précédentes et d’autres choses. Au cours des premières années, la majeure partie de votre paiement est affectée aux intérêts. Mais voici le point clé :
Chaque centime d’un paiement supplémentaire réduit le solde du capital du prêt.
Ainsi, plus votre taux d’intérêt et vos paiements d’entiercement sont élevés, plus l’impact d’un paiement supplémentaire sur le solde de votre capital et la date de remboursement est important. La meilleure façon d’effectuer des paiements supplémentaires est de diviser votre paiement total par 12 et d’inclure ce montant avec chaque paiement mensuel (arrondissez au supérieur, si vous le pouvez !). Une alternative serait d’appliquer votre remboursement d’impôt sur le revenu, votre prime ou tout autre montant annuel lorsque vous l’obtenez.
La meilleure façon de comprendre l’impact est d’aller sur un site Web qui calcule les tables d’amortissement hypothécaire. La plupart ont une fonction permettant d’inclure des paiements supplémentaires dans le calcul. L’un des bons est Bankrate.com.
Soit dit en passant, si vous regardez le tableau d’amortissement qu’il produit pour votre prêt, vous verrez combien de chaque paiement sera appliqué au capital et aux intérêts. Dans les premières années, la partie principale représente environ 1/3 de chaque paiement (elle varie en fonction du taux d’intérêt et du montant de l’entiercement, bien sûr). Donc, une autre façon de voir les choses est que dans les premières années, chaque paiement complet supplémentaire réduit d’environ 3 mois la durée de votre prêt, que vous effectuiez le paiement supplémentaire en une somme forfaitaire ou sur 12 mois.
Environ 2,5 ans plus vite étant donné que vous effectuez un paiement par mois pendant 30 ans, donc 12 x 30 = 360
si vous effectuez un double paiement une fois par an, 30 de ces paiements seront supprimés, vous effectuerez donc vos 360 paiements dans le temps nécessaire pour effectuer 330 paiements, ce qui serait d’environ 27,5 ans au lieu de 30.
Au départ, il n’y avait pas vraiment de sentiment, plutôt « ok, cool… c’est fait ». Ma femme a appelé la société de prêts hypothécaires pour savoir ce que pourrait être un gain si elle se présentait ce jour-là et a écrit le chèque d’environ 20 000 $. Quand je suis rentré à la maison ce jour-là, elle a dit qu’elle avait payé et c’était tout. Il n’y avait pas vraiment d’excitation – à ce moment-là…..
Je vais vous dire ce qui est devenu passionnant, mais je veux d’abord aborder un point important concernant le remboursement de votre hypothèque.
De 2002 à 2007, nous nous sommes concentrés sur le remboursement de toutes les dettes, y compris la maison. Notre petite entreprise marchait bien, mais nous prenions juste des m supplémentaires
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Au départ, il n’y avait pas vraiment de sentiment, plutôt « ok, cool… c’est fait ». Ma femme a appelé la société de prêts hypothécaires pour savoir ce que pourrait être un gain si elle se présentait ce jour-là et a écrit le chèque d’environ 20 000 $. Quand je suis rentré à la maison ce jour-là, elle a dit qu’elle avait payé et c’était tout. Il n’y avait pas vraiment d’excitation – à ce moment-là…..
Je vais vous dire ce qui est devenu passionnant, mais je veux d’abord aborder un point important concernant le remboursement de votre hypothèque.
De 2002 à 2007, nous nous sommes concentrés sur le remboursement de toutes les dettes, y compris la maison. Notre petite entreprise marchait bien, mais nous prenions simplement de l’argent supplémentaire et remboursions l’hypothèque. Nous n’avons pas vraiment augmenté notre style de vie.
La chose intéressante à propos du remboursement de votre hypothèque est que pendant que vous remboursez votre hypothèque, même si vous effectuez un gros paiement en un seul mois, disons 2X, 3X ou 5X votre paiement régulier, le mois suivant, ce même paiement hypothécaire est encore dû. En d’autres termes, vous prenez tout cet argent qu’il serait amusant de dépenser pour autre chose comme une voiture cool ou des vacances cool, et il va juste à la société de prêts hypothécaires et le mois prochain, le même paiement est toujours dû. Ce n’est pas très amusant.
MAIS… ce qui m’a fait continuer, c’est de voir chaque mois combien moins nous payions en INTÉRÊT ! Voir les dollars payés en intérêts par rapport au capital baisser et baisser était AMUSANT – et excitant !! Notre paiement était d’environ 2 200 $/mois (nous avons payé nos impôts séparément). Nous sommes passés d’un prêt hypothécaire de 30 ans, refinancé à un prêt hypothécaire de 15 ans, puis nous sommes devenus agressifs pour le rembourser. Nous sommes passés de 1 500 $/mois d’intérêts à 1 000 $/mois d’intérêts (passer en-dessous de 1 000 $ était excitant !) Voir l’intérêt baisser était INCROYABLE.
Je me rends compte que sur papier, les calculs pour rembourser une hypothèque n’ont pas de sens : notre taux d’intérêt était de 4 % sur une hypothèque à taux fixe de 15 ans à l’époque – donc n’importe quel chiffre me dirait que j’étais fou de payer ça parce que je pourrait investir cet argent dans d’autres investissements et faire beaucoup mieux, surtout si l’on tient compte de l’inflation et de la déduction fiscale. Je reçois tout ça mais je n’étais pas intéressé à rester endetté. Les paiements sont totalement nuls et réduisent votre confiance en vous pour prendre des risques dans la vie.
Rappelez-vous tout à l’heure quand j’ai dit au début lors du remboursement de l’hypothèque que je ne ressentais pas grand-chose et que c’était plutôt « eh bien, nous avons fait cela » – c’est vrai. Laissez-moi vous raconter ce qui s’est passé 6 mois et au-delà… nous sommes devenus riches.
JE NE POUVAIS PAS CROIRE À LA RAPIDITÉ DE LA RICHESSE S’ACCUMULÉE SANS PAIEMENTS !
Imaginez que… des milliers de dollars par mois qui étaient consacrés à un versement hypothécaire s’accumulaient sur notre compte d’épargne. En un rien de temps, nous avons eu 6 chiffres d’économies en espèces. Je maximisais toutes mes options à imposition différée (Simple IRA, Roth IRA, ect) mais au-delà de cela, je voyais tout cet argent s’accumuler. Nous sommes restés assez frugaux (conduisant Honda Civic et Toyota Camry), dans notre maison valait environ 260 000 $ environ. Mais j’ai réalisé que je devais me mettre à niveau pour investir notre argent en dehors de ces comptes à imposition différée – sur lesquels j’ai été éduqué au fil du temps. Après avoir remboursé notre hypothèque en 2007, nous sommes restés chez cet hôte modeste pendant encore 6 ans et en 2013, nous avons emménagé dans la maison de nos rêves – une belle grande maison de 5 ans dans un quartier formidable avec de fantastiques écoles publiques. L’école primaire est à 4 maisons de la nôtre.
Nous avons payé CASH pour notre maison de rêve – mais pas immédiatement….
Nous avions l’argent pour acheter la maison de nos rêves, et c’était le plan, mais notre banque a pris note de tout l’argent et des investissements que nous avions économisés et a dit… « Vous devez contracter une hypothèque et investir l’argent avec nous. !!’ Nous pouvons vous obtenir un taux d’intérêt de 2,6 % ! (et ils l’ont fait !) »
Alors, je l’ai essayé.
J’AI DÉTESTÉ AVOIR ENCORE DES PAIEMENTS HYPOTHÉCAIRES ! J’AI DÉTESTÉ… J’AI DÉTESTÉ… J’AI DÉTESTÉ.
Après 2 ans, même avec un taux d’intérêt de 2,6 %, nous sommes entrés et avons remboursé l’hypothèque. Nous avons également finalement transféré nos investissements de la banque. Ils avaient de bonnes intentions et n’ont rien fait de mal, mais j’ai très bien appris à quel point je détestais les paiements et je n’y retournerai jamais.
En 2019, nous prenons 3 très belles vacances en famille chaque année. J’ai acheté la voiture de mes rêves – une Porsche Panamera GTS 2016 qui sonne et roule à merveille. Ma femme a une belle Audi Q7 2017.
Nous avons entièrement financé nos fonds pour les collèges pour enfants. Ça c’est fait. Et y mettre de l’argent chaque mois ressemblait AUSSI à un paiement – alors j’ai «payé cela» dès que j’ai pu.
Nous continuons à économiser.
N’avoir ni hypothèque ni paiement m’a permis des choses essentielles :
- Une tranquillité d’esprit détendue dans l’ensemble.
- Prendre des risques bien calculés avec ma carrière et mes investissements que si j’avais eu des dettes, j’aurais pu les transmettre et perdre certaines opportunités.
- Adopter une attitude plus détendue avec les investissements. Je ne ressens pas le besoin de me balancer pour les clôtures ou de « rattraper le retard » pour l’épargne-retraite. Je suis très content de notre position et nous pourrions prendre notre retraite maintenant si nous le voulions (mais J’ADORE CE QUE JE FAIS !).
Une fois que vous n’aurez plus de dettes et que vous aurez remboursé votre hypothèque, votre trésorerie s’accumulera rapidement. Investissez-le et obtenez-le composé! Je recommande fortement les fonds de retraite cible de Vanguard.
Dernière remarque, après avoir payé le fonds de l’université pour enfants, cela m’a frappé : ma femme et moi pouvons VRAIMENT VRAIMENT VRAIMENT faire tout ce que nous voulons. Et après? Je ne sais pas. Je suis très content et n’ai aucun intérêt à arrêter de travailler. Pour nous, plus que probablement, le prochain chapitre sera de redonner une GRANDE FAÇON.
Absolument. Mais c’est la mauvaise question pour la plupart et le problème à résoudre ne concerne pas vraiment les options d’investissement / rendements alternatifs. Il y a un peu de petits caractères (qui sont dans les notes de fin) mais cela s’applique à la plupart des gens normaux.
La dernière partie d’abord, la question la plus importante n’est pas de rembourser une hypothèque par rapport à « investir » l’argent pour un meilleur rendement à long terme.
Il s’agit de risquer une vie.
Pour la plupart des propriétaires ayant une hypothèque, le versement hypothécaire sera de 20 à 40 % du revenu après impôt. Une part importante des dépenses annuelles.
Une hypothèque remboursée signifie que les frais de subsistance sont sud
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Absolument. Mais c’est la mauvaise question pour la plupart et le problème à résoudre ne concerne pas vraiment les options d’investissement / rendements alternatifs. Il y a un peu de petits caractères (qui sont dans les notes de fin) mais cela s’applique à la plupart des gens normaux.
La dernière partie d’abord, la question la plus importante n’est pas de rembourser une hypothèque par rapport à « investir » l’argent pour un meilleur rendement à long terme.
Il s’agit de risquer une vie.
Pour la plupart des propriétaires ayant une hypothèque, le versement hypothécaire sera de 20 à 40 % du revenu après impôt. Une part importante des dépenses annuelles.
Une hypothèque remboursée signifie que les frais de subsistance sont soudainement inférieurs de 20 à 40 %. Cela rend la vie beaucoup plus facile au quotidien et peut-être, peut-être probablement, une économie de style de vie en période de stress financier.
Moins de pression si vous perdez votre emploi. Moins de pression si vous devez prendre un autre travail qui paie moins. Moins de pression si vous souhaitez changer d’emploi ou de carrière avec une perte de revenu temporaire ou une réduction de revenu temporaire.
Et en période de détresse économique impersonnelle, comme une récession, ce coût de la vie plus bas et un prêt hypothécaire remboursé peuvent sauver des vies.
Les gens disent que ne pas rembourser l’hypothèque, mais avoir une réserve d’épargne, c’est tout aussi bien. En période de stress, retirez simplement de l’argent. Sauf quand vous ne pouvez pas ou ne devriez pas. 2001 et 2008/10 sont de bons exemples récents de ce problème. Les investissements peuvent ne pas être très liquides. L’encaissement d’investissements dont la valeur est temporairement réduite de 30%+ réduit de manière permanente les résultats à long terme. Et peut encourir des pénalités de retrait anticipé et des taxes.
Si l’hypothèque est déjà épuisée, au pire moins d’argent d’investissement est perdu. Au mieux, aucun retrait d’argent n’est nécessaire et l’épargne a le temps de récupérer.
Les risques pour un mode de vie ne sont pas ordonnés et séquentiels. Ils sont aléatoires ET souvent un problème se transforme en de nombreux autres problèmes… pour un individu et pour l’économie dans son ensemble (ce qui causera des problèmes individuels).
Après avoir remboursé vos autres dettes et accumulé suffisamment de liquidités pour au moins six mois de dépenses, remboursez l’hypothèque. Oui, épargnez aussi à long terme et en même temps, mais remboursez l’hypothèque dès que « raisonnable ».
De-risquez votre vie. Échangez un certain pourcentage de votre fortune future lointaine contre une plus grande certitude de pouvoir gérer les « bosses » en cours de route. Rembourser l’hypothèque rend la vie plus facile tout de suite.
La discussion sur le remboursement de l’hypothèque par rapport à l’investissement plus tôt (ou plus) néglige un ensemble de décisions qui peuvent être beaucoup plus précieuses… où se trouve la maison.
Pour certains, vivre près de New York ou de la Silicon Valley est une bonne chose à faire. Le salaire élevé est suffisant pour avoir un style de vie confortable, même si le ranch de départ est de 600 000 $ à 1 million de dollars. Ou si la carrière de choix n’est située que dans une zone à coût élevé. Pour 80 % des travailleurs de ces zones, il vaudrait mieux percevoir un salaire bien inférieur dans une autre zone. Celui qui offre une meilleure maison pour peut-être 60% de moins. Une maison de démarrage pas si chère de 200 000 $ dans la banlieue nord d’Atlanta est bien plus agréable que la maison de démarrage de 600 000 $ à San Jose. Une économie énorme sur les frais de paiement hypothécaire annuels et peut-être une maison payée des décennies plus tôt.
Outre le prix inférieur, la maison de San Jose a des impôts fonciers de plus de 9 000 $ et la maison de la région d’Atlanta coûte moins de 3 000 $ en impôts fonciers. Une différence annuelle de 6 000 $.
Ainsi, une fois qu’une personne a trouvé le bon domaine général, une réflexion doit être menée sur le domaine spécifique. Pour la même maison, le coût de la maison dans le comté de Fulton à Atlanta pourrait être 25%++ plus élevé que dans le comté de Cobb à Atlanta. Une hypothèque moins élevée à rembourser avec le choix Cobb.
Les taxes foncières annuelles à Fulton peuvent être plus de 50 % plus élevées que dans le comté de Cobb. Peut-être un millier à plusieurs milliers d’impôts économisés chaque année.
Et certains comtés/villes ont stabilisé les impôts, l’évaluation n’augmente pas chaque année (comme la prop 13 en CA). J’ai vécu dans le comté de Cobb pendant une décennie, ma maison a doublé de valeur mais mes impôts n’ont pas changé du tout. Économiser plus de milliers chaque année.
Et un peu de planification à long terme vaut la peine. Certaines localités, pas toutes, proposent des réductions d’impôts pour les seniors. Certains comtés fixent des limites de revenu et d’autres non. Le comté de Cobb, par exemple, affirme que les personnes âgées de plus de 62 ans, quel que soit leur revenu, ne paient AUCUNE taxe scolaire. Plus de milliers économisés chaque année.
Échanger les frais de subsistance, en particulier le coût du logement, avec des opportunités de salaire est la décision que la plupart des gens ne prennent pas.
Les gens devraient passer plus de temps sur place que de s’inquiéter des économies réalisées sur un prêt hypothécaire de 3,5 % par rapport à un retour sur investissement de 7 %. Économiser des centaines de milliers de dollars sur les coûts de la maison et des milliers d’impôts locaux chaque année fera un meilleur avenir que le débat sur le remboursement des hypothèques.
Remarque 1 : Cette réponse s’applique aux « personnes normales ». Les personnes qui sont géographiquement stables pendant des décennies par opposition à celles qui sont transférées dans un autre endroit éloigné toutes les quelques années. Les personnes qui s’attendent et souhaitent faire un achat de maison ne sont pas un programme d’échange sans fin.
Note 2 (2020 04) : Maintenant que nous sommes dans une autre crise financière avec une baisse simultanée de la bourse, de l’activité économique et de l’emploi, je crois encore plus à la valeur de « de risquer » une vie. Imaginez les problèmes de perte d’épargne, de perte d’emploi et d’opportunités de réemploi immédiates limitées. Et bien sûr, cela rend le risque de perte de la maison en raison du non-paiement potentiel de l’hypothèque.
Perdre des économies et un emploi n’est en aucun cas une bonne chose. Mais si vous avez une maison à moindre coût et qu’elle est entièrement payée, votre coût mensuel est bien inférieur à ce qu’il pourrait être avec une hypothèque sur une maison à prix élevé dans une zone chère et dans des circonstances similaires.
La réponse « dès que possible » est une réponse à courte vue, irréfléchie et idiote. Mignon, mais stupide.
De toutes les dettes que vous êtes susceptible de contracter au cours de votre vie, un prêt hypothécaire est la plus positive et la moins chère que vous puissiez acquérir. Vous utilisez OPM – Other People’s Money – pendant une longue période (de préférence 30 ans et plus), à l’abri de l’impôt pour fournir un abri. L’effet de levier vous permet de vivre dans une maison que vous surveillerez et entretenez et qui, 95 % du temps, prendra inévitablement de la valeur. En outre, c’est la seule dette à long terme que vous pouvez généralement acheter et refinancer chaque fois que les taux deviennent plus favorables avec l
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La réponse « dès que possible » est une réponse à courte vue, irréfléchie et idiote. Mignon, mais stupide.
De toutes les dettes que vous êtes susceptible de contracter au cours de votre vie, un prêt hypothécaire est la plus positive et la moins chère que vous puissiez acquérir. Vous utilisez OPM – Other People’s Money – pendant une longue période (de préférence 30 ans et plus), à l’abri de l’impôt pour fournir un abri. L’effet de levier vous permet de vivre dans une maison que vous surveillerez et entretenez et qui, 95 % du temps, prendra inévitablement de la valeur. En outre, c’est la seule dette à long terme que vous pouvez généralement acheter et refinancer chaque fois que les taux deviennent plus favorables avec peu de tracas.
Voici quelques réflexions contre-intuitives :
Si vous gagniez à la loterie aujourd’hui, placeriez-vous votre argent sur un compte qui ne rapporte aucun intérêt ?
Lorsque vous remboursez votre hypothèque, vous réduisez les intérêts que vous payez sur votre prêt, mais vous ne gagnez plus d’intérêts sur l’argent que vous avez payé, et vous n’avez plus cet argent disponible pour une utilisation en cas d’urgence.
N’oubliez pas que vous devez être admissible pour retirer de l’argent de votre maison. Le moment d’obtenir de l’argent, c’est quand vous n’en avez pas besoin ou que vous n’en voulez pas. La banque ne vous le donnera probablement pas lorsque vous en aurez besoin, surtout si votre capacité de gain est altérée.
Si vous avez une hypothèque de 6,00 % pour une entreprise ou une maison, à une tranche d’imposition de 25 %, vous n’avez qu’à gagner plus de 4,50 % pour avancer. Pour une fois, l’Oncle Sam est de votre côté.
Un paiement de 2 000 $ à 3 % d’inflation coûte l’équivalent de 1 107 $ après 20 ans, 823 $ après 30 ans.
Si vous avez une hypothèque de 250 000 $ et 250 000 $ dans un fonds secondaire sécurisé et facilement accessible, votre maison est-elle payée ?
Si vous avez suffisamment d’argent dans un fonds d’appoint pour payer l’hypothèque, s’agit-il alors d’une dette ou simplement d’une obligation financière ?
Suzy et Dave ont-ils raison d’être si farouchement et catégoriquement opposés à l’endettement ?
Si ce que vous savez être vrai sur les finances s’avérait faux, dans combien de temps voudriez-vous le savoir ?
Concernant les hypothèques à taux fixe de 30 ans,
Allez en ligne et trouvez un calculateur d’amortissement de prêt. MS Excel propose également plusieurs modèles. Vous pouvez même créer le vôtre.
Entrez tous les détails de votre hypothèque existante, le solde de départ, le taux d’intérêt, les paiements, etc.
De nombreuses calculatrices ont une option pour appliquer un supplément au principal. Ajoutez donc ce que vous voulez au capital et cela vous dira à quel point vous rembourserez la chose plus rapidement. Une fois que vous avez déterminé le montant supplémentaire nécessaire, effectuez ces paiements supplémentaires.
Une chose intéressante à propos des hypothèques est au cours des premières années, très peu d’argent g
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Concernant les hypothèques à taux fixe de 30 ans,
Allez en ligne et trouvez un calculateur d’amortissement de prêt. MS Excel propose également plusieurs modèles. Vous pouvez même créer le vôtre.
Entrez tous les détails de votre hypothèque existante, le solde de départ, le taux d’intérêt, les paiements, etc.
De nombreuses calculatrices ont une option pour appliquer un supplément au principal. Ajoutez donc ce que vous voulez au capital et cela vous dira à quel point vous rembourserez la chose plus rapidement. Une fois que vous avez déterminé le montant supplémentaire nécessaire, effectuez ces paiements supplémentaires.
Une chose intéressante à propos des hypothèques est que pendant les premières années, très peu d’argent va vers le capital. Par exemple, vous pourriez devoir 100 000 $ sur le prêt et constater que seulement environ 100 $ de chaque paiement de 1 000 $ servent réellement à réduire le capital. Donc, le simple fait de payer 100 $ de plus au cours de ces premières années contribuera grandement à le rembourser beaucoup plus tôt.
La question suivante est devriez-vous? Les prêts hypothécaires sont parmi les meilleures formes de dette que vous puissiez avoir. Souvent, ils sont à peine au-dessus de l’inflation réelle.
Bien sûr, il faut 30 ans pour rembourser le prêt, et un paiement de 1 000 $ peut sembler beaucoup aujourd’hui, mais avec l’inflation, au bout de 30 ans, 1 000 $ ne sembleront plus du tout. D’autres raisons de ne pas le faire sont qu’une fois que votre argent supplémentaire est investi dans le prêt, il y reste bloqué. Vous ne le récupérez pas tant que vous ne vendez pas la maison ou que vous ne la refinancez pas avec un autre prêt. Si quelque chose de grave se produit et que vous perdez la maison, vous perdez également tout l’argent supplémentaire. Disons que vous êtes poursuivi. Tout cet argent coincé dans votre maison sera une cueillette mûre pour les avocats des plaignants.
La dernière raison est que la dette est ce qui fait que l’investissement immobilier fonctionne si bien, mais c’est un autre argument.
Ma façon de payer mes dettes est la méthode du 1%
Je vous conseille d’utiliser 10% de vos revenus pour le remboursement de vos dettes. Cependant, on veut ressentir un résultat presque directement après avoir payé une somme d’argent. C’est ainsi qu’on peut procéder.
mois 1 : 1000 $ de dette. Remboursez 1% ou 10 $.
mois 2 : 990 $ de dette. Remboursez 1 % ou 9,90 $.
mois 3 : 980,10 $ de dette. Rembourser 1% ou 9.80
mois 4 : 970,3 $ de dette. Remboursez 1 % ou 9,7 et le montant de votre nouvelle dette est de 960,6 $
Maintenant, vous « ressentirez » votre effort pour rembourser vos dettes de deux manières. Vous remboursez chaque mois un peu moins et vous payez moins d’intérêts chaque mois.
Vous pouvez jouer avec ce 1%-roule. Vous pouvez le faire 5% jamais
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Ma façon de payer mes dettes est la méthode du 1%
Je vous conseille d’utiliser 10% de vos revenus pour le remboursement de vos dettes. Cependant, on veut ressentir un résultat presque directement après avoir payé une somme d’argent. C’est ainsi qu’on peut procéder.
mois 1 : 1000 $ de dette. Remboursez 1% ou 10 $.
mois 2 : 990 $ de dette. Remboursez 1 % ou 9,90 $.
mois 3 : 980,10 $ de dette. Rembourser 1% ou 9.80
mois 4 : 970,3 $ de dette. Remboursez 1 % ou 9,7 et le montant de votre nouvelle dette est de 960,6 $
Maintenant, vous « ressentirez » votre effort pour rembourser vos dettes de deux manières. Vous remboursez chaque mois un peu moins et vous payez moins d’intérêts chaque mois.
Vous pouvez jouer avec ce 1%-roule. Vous pouvez le faire 5% chaque mois ou 0,5%. Je vous ai donné un exemple de ce qui est possible. Mais assurez-vous que chaque mois la dette est inférieure à celle du mois précédent avec au moins le pourcentage que vous avez choisi.
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Cela demande beaucoup de relecture et de calcul pour comprendre la seconde méthode. Je fais de mon mieux pour expliquer les deux méthodes que j’utilise, mais ce n’est pas si simple à expliquer. Alors s’il vous plaît faites l’effort et excusez-moi.
Si l’on rembourse son hypothèque sur 30 ans, la banque ne demande qu’une fraction du capital chaque mois.
Il faut rechercher sur Internet un fichier Excel qui calcule les hypothèques pour l’utilisateur. J’ai un tel fichier excel et je suis prêt à partager, si quelqu’un peut me dire comment ou m’envoyer un message personnel.
Si le principal est de 100.000 alors la première ANNÉE de la rente est plus ou moins 2400 la première année et 2000 d’intérêt si le taux est de 2% par an. Soit plus ou moins 200 tous les mois de principal (j’arrondis pour simplifier)
méthode 1 (celle que j’utilise maintenant)
Mettez de côté 200 de plus chaque mois et payez le moment que vous pouvez faire selon votre contrat.
méthode 2 (celle que je préfère, mais qui est trop chère en ce moment)
Si le principal est de 100.000 alors la première ANNÉE de la rente est plus ou moins 2400 la première année et 2000 d’intérêt. Soit plus ou moins 200 tous les mois de principal (j’arrondis pour simplifier)
Calculez 10 % de votre capital. Soit 10000. On doit payer par contrat 2400 (nous ne regardons pas le loyer pour le moment) 10000 moins 2400 font 7600. On paie la première année un supplément de 7600 du principal.
La deuxième année, le principal est de 90 000. Cette année-là, il faut payer 2 300 (j’ai utilisé ma feuille Excel pour calculer avec un prix de 90 000 sur 29 ans et un intérêt arbitraire de 2% plus j’arrondis). En plus du principal, l’intérêt sera de 1800. Nous ne parlons plus que du principal maintenant.
Dix pour cent de 90000 font 9000 et un seul paye par contrat 2300. 9000 moins 2300 font 6700. On paye 6700 cette deuxième année.
Et maintenant, on calcule pour la troisième année.
L’avantage est que l’on paie chaque année moins de loyer et moins de principal. On profite des deux côtés. Donc la première année est difficile, la seconde l’est moins.
On peut jouer avec ces 10 % et opter pour 5 % ou 20 % ou autre tant que le contrat le permet. On peut aussi faire l’exercice mois par mois. Dans ce cas, 1 % par mois équivaudra à 10 % par an.
Ses revenus changeront au cours de la période de 30 ans. Espérons que pour le mieux, mais cela peut être pour le pire. Par conséquent, il faut demander une mensualité plus faible par contrat, plutôt qu’une période plus courte que 30 ans.
Le calcul est simple. Prenons un exemple de base et supposons que vous avez un prêt hypothécaire de 500 000 sur 30 ans à un taux d’intérêt de 3,5 %. Dans cette situation hypothétique, vous paieriez 2 245,22 $ par mois sur votre prêt hypothécaire. Payer un mois supplémentaire à la fin de chaque année réduirait votre période d’hypothèque à 315-316 mois, ce qui vous ferait économiser 44 mois ou 3,67 ans, pas trop mal !
Payer une partie du montant annuel supplémentaire chaque mois est encore mieux puisque vous réduisez plus rapidement votre capital et les intérêts associés que vous paieriez. Si vous avez payé la partie du supplément
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Le calcul est simple. Prenons un exemple de base et supposons que vous avez un prêt hypothécaire de 500 000 sur 30 ans à un taux d’intérêt de 3,5 %. Dans cette situation hypothétique, vous paieriez 2 245,22 $ par mois sur votre prêt hypothécaire. Payer un mois supplémentaire à la fin de chaque année réduirait votre période d’hypothèque à 315-316 mois, ce qui vous ferait économiser 44 mois ou 3,67 ans, pas trop mal !
Payer une partie du montant annuel supplémentaire chaque mois est encore mieux puisque vous réduisez plus rapidement votre capital et les intérêts associés que vous paieriez. Si vous payiez la partie du montant annuel supplémentaire chaque mois au lieu du montant forfaitaire à la fin de l’année, vous rembourseriez votre prêt hypothécaire 1 à 2 mois plus rapidement que si vous payiez le montant forfaitaire à la fin de l’année. année. L’impact supplémentaire n’est pas si grand parce que vous n’économisez vraiment que les intérêts sur un douzième d’un paiement annuel supplémentaire chaque mois jusqu’à ce que vous payiez le montant total à la fin de l’année, ce qui ne représente pas grand-chose. Bien qu’il n’y ait rien d’extraordinaire, c’est toujours un ou deux paiements supplémentaires que vous pouvez garder dans votre poche au lieu de donner à vos “amis” à la banque.
Je m’abstiendrai d’inclure une table hypothécaire ici pour rester simple et éviter toute confusion. Si la réponse vous a été utile, veuillez voter pour que cela puisse profiter à plus de lecteurs. Tous mes vœux!
Oui, tous les versements hypothécaires vont d’abord aux intérêts, puis à la réduction du capital. Ainsi, si vous travaillez très dur, que vous épargnez et que vous remboursez un paiement supplémentaire chaque mois pendant la première année, vous réduirez considérablement la durée de votre hypothèque.
Voilà comment cela fonctionne. Disons que vous avez une hypothèque de 100 000 $. Un taux d’intérêt de 5 %, une durée de 30 ans et des paiements (PI) de 536,82. Si vous doublez votre paiement, (2 X 536.82) vous aurez un paiement total de 1073.64. Votre intérêt (le premier mois) sera de 416,67. Le montant de votre réduction de capital sera de 656,97 $. Le mois suivant, votre intérêt sera de 413,93 $
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Oui, tous les versements hypothécaires vont d’abord aux intérêts, puis à la réduction du capital. Ainsi, si vous travaillez très dur, que vous épargnez et que vous remboursez un paiement supplémentaire chaque mois pendant la première année, vous réduirez considérablement la durée de votre hypothèque.
Voilà comment cela fonctionne. Disons que vous avez une hypothèque de 100 000 $. Un taux d’intérêt de 5 %, une durée de 30 ans et des paiements (PI) de 536,82. Si vous doublez votre paiement, (2 X 536.82) vous aurez un paiement total de 1073.64. Votre intérêt (le premier mois) sera de 416,67. Le montant de votre réduction de capital sera de 656,97 $. Le mois suivant, vos intérêts seront de 413,93 $ et votre capital sera de 659,71 $. Si vous continuez ainsi, au bout d’un an, votre capital sera réduit à 91 933,10 $. Votre prêt sera remboursé en un peu moins de dix ans.
Tous les intérêts sont facturés au départ, ce qui signifie que si vous prévoyez de doubler vos versements, faites-le au début de l’hypothèque, et cela aura un effet cumulatif.
Alors, oui, vous pouvez rembourser votre prêt par anticipation, combien avez-vous hâte de faire ? Êtes-vous prêt à vous sacrifier pour une courte période, à être récompensé pour une période beaucoup plus longue ?
Il y a deux manières d’aborder cette question. La méthode « étroite » consiste à comparer le taux de rendement obtenu sur le 401K avec les frais d’intérêt de l’hypothèque. Par exemple, si vous payez 4 % sur votre prêt hypothécaire, vous le remboursez avec le 401K si le 401K rapporte moins de 4 %. Si le 401K gagne plus de 4%, vous le laissez tranquille.
La manière la plus large d’examiner la question, la manière beaucoup plus raisonnable, est de considérer le 401K comme votre fonds de retraite qui ne devrait pas être coupé pour une raison évitable. S’il rapporte moins que le taux hypothécaire, il n’est pas bien géré et votre objectif devrait
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Il y a deux manières d’aborder cette question. La méthode « étroite » consiste à comparer le taux de rendement obtenu sur le 401K avec les frais d’intérêt de l’hypothèque. Par exemple, si vous payez 4 % sur votre prêt hypothécaire, vous le remboursez avec le 401K si le 401K rapporte moins de 4 %. Si le 401K gagne plus de 4%, vous le laissez tranquille.
La manière la plus large d’examiner la question, la manière beaucoup plus raisonnable, est de considérer le 401K comme votre fonds de retraite qui ne devrait pas être coupé pour une raison évitable. S’il rapporte moins que le taux hypothécaire, il n’est pas correctement géré et votre objectif devrait être de découvrir pourquoi il est sous-performant et ce qui peut être fait pour y remédier.
Merci pour l’A2A, mais je pense que cette question a déjà été soulevée et répondue dans Quora.
La réponse la plus instructive à ce genre de question est de regarder les tableaux d’amortissement que les prêteurs proposent aux emprunteurs potentiels. Ces tableaux vous montreront combien de chaque paiement mensuel fixe ira aux intérêts et combien ira à la réduction du capital. Les premiers paiements sont toujours principalement destinés aux intérêts et les derniers paiements sont toujours principalement destinés au principal. Les paiements conçus pour amortir le prêt en 15 ans sont un peu plus élevés que les paiements conçus pour amortir en 30 ans
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Merci pour l’A2A, mais je pense que cette question a déjà été soulevée et répondue dans Quora.
La réponse la plus instructive à ce genre de question est de regarder les tableaux d’amortissement que les prêteurs proposent aux emprunteurs potentiels. Ces tableaux vous montreront combien de chaque paiement mensuel fixe ira aux intérêts et combien ira à la réduction du capital. Les premiers paiements sont toujours principalement destinés aux intérêts et les derniers paiements sont toujours principalement destinés au principal. Les paiements conçus pour amortir le prêt en 15 ans sont un peu plus élevés que les paiements conçus pour amortir en 30 ans, mais pas près du double, comme vous pouvez le deviner. L’un des facteurs dans la conception des paiements est le taux d’intérêt, qui est inférieur pour une durée plus courte, et l’autre est qu’en payant plus tôt le principal, la partie des frais d’intérêt du paiement diminue plus rapidement pour une durée plus courte.
L’étude des tableaux d’amortissement du prêteur vous le révélera, et ce processus reste votre meilleure réponse.
Rembourser l’hypothèque plus rapidement, le seul moyen est de réduire tous vos frais de subsistance au minimum et de mettre tout l’argent que vous gagnez et économisez sur le compte de prêt. Budget difficile pour économiser autant que vous le pouvez.
Pour payer dans un délai spécifié, vous devez déterminer le montant supplémentaire que vous devez payer pour le prêt afin que tout le paiement supplémentaire au-delà du minimum aille réduire le capital emprunté.
La question la plus posée est liée à À quelle vitesse pouvez-vous rembourser une hypothèque de 30 en payant un versement supplémentaire par an ? :
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